기준금리 3.00%로 올랐다 — 내 대출 이자는 언제, 얼마나 오르나

기준금리 3.00%, 두 번 연속 인상

한국은행 금융통화위원회가 2026년 8월 27일 기준금리를 연 3.00%로 올렸다. 7월 16일에 2.50%에서 2.75%로 올린 데 이은 두 번째 연속 인상이다. 2025년 5월 29일 2.50%로 내린 뒤 1년 넘게 묶여 있던 금리가 두 달 사이에 0.50%p 올라간 셈이다.

변동 내역은 한국은행이 직접 공시한다. 한국은행 기준금리 추이에서 원본을 볼 수 있다.

여기까지가 뉴스다. 대출을 갚고 있는 사람이 궁금한 건 그다음이다. 내 이자는 언제, 얼마나 오르나.

기준금리가 오른 날 대출금리가 오르는 게 아니다

기준금리는 한국은행이 은행에 돈을 빌려주고 받는 금리다. 개인 대출금리와는 다른 층위에 있다. 둘 사이에는 단계가 있다.

1. 기준금리가 오른다.
2. 은행의 자금 조달 비용이 오른다. 예금 금리, 은행채 발행 금리가 따라 움직인다.
3. 그 조달 비용을 모아 만든 지표금리(COFIX, 금융채 금리 등)가 오른다.
4. 지표금리에 은행이 붙이는 가산금리를 더하고 우대금리를 뺀 값이 내 대출금리가 된다.
5. 변동금리 대출은 재산정일이 와야 새 지표금리가 적용된다.

2단계와 3단계에만 보통 몇 주에서 한두 달이 걸린다. 5단계에서 다시 최대 1년이 걸린다. 오늘 인상이 내 통장에 찍히는 시점은 오늘이 아니다.

고정금리 대출을 쓰고 있다면 만기까지 아무 일도 일어나지 않는다. 혼합형이라면 고정 구간이 끝나는 시점에 한 번에 반영된다.

COFIX가 무엇이고 언제 공시되나

COFIX는 국내 주요 은행들이 자금을 조달하면서 실제로 지급한 이자 비용을 가중평균한 지수다. 전국은행연합회가 산출해 공시한다. 주택담보대출 변동금리와 전세자금대출 상당수가 이 지수를 기준으로 움직인다.

공시는 매월 15일에 나온다. 15일이 휴일이면 다음 영업일로 밀린다. 2026년 8월 공시가 18일에 나온 것도 그래서다. 공시된 지수는 그 전달의 조달 실적을 반영한다.

종류별 최신 공시치

단기 COFIX는 주 단위로 따로 공시된다. 2026년 8월 26일 공시치는 2.89%, 그 직전인 8월 20일 공시치는 2.90%였다. 수치 원본은 전국은행연합회 COFIX 공시에서 확인한다.

세 지수가 다르게 움직이는 이유

실제 숫자가 이 구조를 보여준다. 한 달 사이 신규취급액기준은 0.13%p 올랐는데 잔액기준은 0.06%p 올랐다. 같은 시장 상황을 두 지수가 절반의 속도 차이로 반영한 것이다.

한 가지 더. 8월 18일에 공시된 COFIX는 7월 조달 실적이다. 즉 8월 27일 인상은 이 숫자에 전혀 들어 있지 않다. 오늘 인상분이 처음 반영될 수 있는 공시는 9월 15일 공시분이고, 8월 말에 오른 만큼 그 영향도 부분적으로만 잡힌다. 온전한 반영은 10월 공시분 이후가 된다.

재산정 주기: 지표가 올라도 내 금리는 그대로일 수 있다

변동금리 대출에는 금리를 다시 계산하는 날이 정해져 있다. 대출 약정서에 6개월, 12개월, 3개월 같은 형태로 적혀 있다. 그날이 오기 전까지는 지표금리가 아무리 움직여도 내 금리는 고정이다.

재산정일에 적용되는 값은 그 시점에 가장 최근 공시된 지표다. 재산정일 당일의 시장금리가 아니다.

주기가 길수록 오를 때 늦게 오르고, 내릴 때도 늦게 내린다. 인상기에는 12개월 주기가 유리하고 인하기에는 불리하다. 어느 쪽이 좋다고 단정할 수 없는 이유다.

얼마나 오르나: 가정에 따른 계산

아래 표는 대출 잔액 전액에 단순 이자를 적용한 가정 계산이다. 원리금균등상환이라면 원금이 줄어들기 때문에 실제 증가액은 이보다 작다. 상환 방식, 잔여 기간, 우대금리 조건에 따라 달라진다.

금리가 0.25%p 올랐다고 가정할 때

실제 지수 상승폭을 대입하면

신규취급액기준 COFIX는 한 달 사이 0.13%p 올랐다. 이 지수에 연동된 대출이 재산정일을 맞으면 그만큼 오른다고 가정한 계산이다.

잔액기준 COFIX 연동이라면 같은 기간 상승폭이 0.06%p다. 1억원 기준 연 6만원, 월 5,000원이다. 어떤 지수에 묶여 있느냐로 체감이 두 배 넘게 갈린다.

기준금리 누적 인상분이 전부 반영된다면

2025년 5월 이후 기준금리는 2.50%에서 3.00%로 0.50%p 올랐다. 이 폭이 대출금리에 그대로 옮겨간다는 가정에서의 계산이다. 실제로는 지표금리와 가산금리 조정 결과가 이보다 크거나 작을 수 있다.

변동으로 갈 것인가, 혼합형으로 갈 것인가

주택담보대출은 크게 순수 변동금리, 혼합형(초기 몇 년 고정 후 변동), 순수 고정금리로 나뉜다. 선택 기준은 금리 전망 하나가 아니다.

변동금리를 유지할 만한 경우

• 잔여 기간이 짧다. 2~3년 안에 상환하거나 갈아탈 계획이 확실한 경우, 고정금리의 프리미엄을 내는 값이 아깝다.
• 중도상환수수료 면제 시점이 가까워 언제든 옮길 수 있다.
• 재산정 주기가 12개월이라 당분간 인상분을 피할 수 있다.
• 현재 변동금리가 혼합형보다 눈에 띄게 낮고, 그 격차가 예상 인상폭보다 크다.

혼합형·고정금리를 볼 만한 경우

• 남은 기간이 10년 이상이다.
• 월 상환액이 소득에서 차지하는 비중이 커서 변동성 자체가 위험이다.
• 현재 혼합형 금리와 변동금리 차이가 0.2~0.3%p 안쪽이다.
• 추가 인상 가능성이 남아 있고, 이미 두 번 연속 올린 상황이다.

갈아탈 때는 금리 숫자만 비교하면 안 된다. 중도상환수수료, 인지세, 근저당 설정 비용, 기존 대출의 우대금리 조건 상실까지 합산해야 실익이 나온다. 특히 급여이체·카드실적으로 받고 있던 우대금리는 갈아타는 순간 리셋된다.

상품별 금리는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 금융회사별로 비교할 수 있다. 다만 공시는 지연될 수 있어 실제 조건은 해당 은행에 확인해야 한다.

이미 받은 대출, 이렇게 점검한다

확인할 항목은 네 가지다. 은행 앱의 대출 상세 화면이나 대출거래약정서에 전부 적혀 있다.

1. 기준지표. 신규취급액기준 COFIX인지, 잔액기준인지, 신잔액기준인지, 금융채 6개월물인지. 여기서 향후 상승 속도가 갈린다.
2. 금리 재산정 주기와 다음 재산정일. 6개월인지 12개월인지, 그리고 다음 날짜가 언제인지. 이 날짜가 인상을 체감하는 날이다.
3. 가산금리와 우대금리 내역. 지표금리는 손댈 수 없지만 우대 항목은 채울 수 있다. 급여이체, 자동이체 건수, 카드 실적 조건을 놓치고 있는지 확인한다.
4. 중도상환수수료 잔여 기간과 요율. 보통 3년 이내 상환 시 부과되고 기간에 비례해 줄어든다. 갈아타기 판단의 기준선이 된다.

여기에 하나 더. 금리인하요구권이 있다. 취업, 승진, 소득 증가, 신용점수 상승 같은 변화가 있었다면 은행에 심사를 요청할 수 있다. 신청은 앱에서 몇 분이면 끝나고 결과와 무관하게 불이익은 없다. 제도 내용은 금융감독원에서 확인한다.

대출 갈아타기 인프라도 열려 있다. 주택담보대출과 전세자금대출은 온라인·원스톱 대환대출 플랫폼을 통해 여러 은행 조건을 한 번에 조회할 수 있다. 조회 자체는 신용점수에 영향을 주지 않는다.

정리

• 오늘 인상분은 오늘 반영되지 않는다. 9월 15일 COFIX 공시부터 일부가 잡힌다.
• 내 금리가 바뀌는 날은 재산정일이다. 그 날짜를 모르면 아무것도 예측할 수 없다.
• 같은 인상이라도 신규취급액기준과 잔액기준의 체감은 두 배 넘게 차이 난다.
• 고정 전환은 남은 기간과 부대비용을 함께 계산해야 답이 나온다.
• 지표금리는 못 바꿔도 우대금리와 금리인하요구권은 손댈 수 있다.

이 글의 수치는 2026년 8월 27일 기준 공시 자료다. COFIX는 매월 갱신되므로 실제 판단 전에 은행연합회 공시에서 최신 값을 다시 확인해야 한다.